Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), milyonlarca tüketiciyi ilgilendiren iki yeni düzenleme yaptı. Kredi kartlarında asgari ödeme oranının hesaplanmasında kullanılan limit eşiği 50 bin TL’den 100 bin TL’ye yükseltilirken, cep telefonu alımlarında kullanılan tüketici kredilerinin vade sınırları da yeniden belirlendi.
Yeni düzenleme özellikle yüksek enflasyon ve artan yaşam maliyetleri nedeniyle kredi kartı borcuyla günlük harcamalarını karşılayan vatandaşlar açısından önem taşıyor.
Kredi kartlarında asgari ödeme sınırı değişti
BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli 11581 sayılı kararıyla kredi kartı asgari ödeme tutarı uygulamasında esas alınan limit sınırı değiştirildi.
Daha önce 50 bin TL olan limit eşiği 100 bin TL’ye çıkarıldı.
- Kredi kartı limiti 100 bin TL ve altında olanlar, dönem borcunun en az yüzde 20’sini ödeyecek.
- Kredi kartı limiti 100 bin TL’nin üzerinde olanlar, dönem borcunun en az yüzde 40’ını ödeyecek.
Burada dikkat edilmesi gereken nokta, yüzde 20 veya yüzde 40 oranının doğrudan kart limitine değil, dönem borcuna uygulanması. Oranı belirleyen temel kriter ise kartın toplam limiti.
50 bin TL kredi kartı borcunun asgari ödemesi ne kadar?
Örneğin kredi kartının dönem borcu 50 bin TL olsun.
Kart limiti 100 bin TL veya altında ise:
50.000 TL x yüzde 20 = 10.000 TL
Kart limiti 100 bin TL’nin üzerindeyse:
50.000 TL x yüzde 40 = 20.000 TL
Dolayısıyla aynı miktarda dönem borcu bulunan iki kişinin ödemesi gereken asgari tutar, kart limitine göre farklılaşabilecek.
100 bin TL sınırı neden önemli?
Yeni düzenlemenin dikkat çeken taraflarından biri, yüzde 20’lik asgari ödeme oranının uygulanacağı kartların kapsamının genişletilmesi oldu.
Önceki uygulamada 50 bin TL’lik limit eşiği bulunuyordu. Yeni kararla bu eşik 100 bin TL’ye yükseltildi. Böylece limiti 50 bin TL ile 100 bin TL arasında bulunan kredi kartları da yüzde 20’lik asgari ödeme grubuna dahil edildi.
Bu değişiklik, özellikle kredi kartını düzenli olarak kullanan ve dönem borcunun tamamını kapatmak yerine asgari ödeme yapan tüketiciler açısından doğrudan önem taşıyor.
Türkiye’de kredi kartı borcu 3,46 trilyon TL’yi aştı
BDDK’nın 25 Eylül 2026 tarihli haftalık verileri, bireysel kredi kartı borcunun ulaştığı büyüklüğü ortaya koyuyor.
Verilere göre bireysel kredi kartlarının toplam bakiyesi 3 trilyon 463,9 milyar TL seviyesinde bulunuyor. Bunun 1 trilyon 341,1 milyar TL’si taksitli, 2 trilyon 122,8 milyar TL’si ise taksitsiz kredi kartı bakiyelerinden oluşuyor.
Aynı tarih itibarıyla tüketici kredileri ile bireysel kredi kartlarının toplamı yaklaşık 6,95 trilyon TL seviyesinde. Tüketici kredilerinin yaklaşık 2,60 trilyon TL’sini ihtiyaç kredileri oluşturuyor.
Kredi kartı borcu neden geniş bir kesimin sorunu haline geldi?
Kredi kartı borçları artık yalnızca bireysel bir bankacılık ürünü konusu olmaktan çıkarak hanehalkı bütçesinin önemli başlıklarından biri haline geldi.
Gıda, kira, ulaşım, eğitim, sağlık ve diğer temel tüketim kalemlerindeki harcamaların hane bütçeleri üzerindeki baskısı arttıkça kredi kartları bazı tüketiciler için alışveriş aracı olmanın yanında nakit akışını dengeleme aracı olarak da kullanılabiliyor.
Bu nedenle ekonomideki sıkıntılar, yaşam maliyetleri ve hane gelirleri üzerindeki baskı, kredi kartı borçlarının yönetilmesini toplumun geniş bir kesimi açısından önemli hale getiriyor.
Kredi kartı borcunun tamamının ödenmemesi durumunda kalan borca faiz uygulanabildiği için borcun yalnızca asgari tutar ödenerek uzun süre taşınması toplam geri ödeme yükünü artırabiliyor.
Kredi kartı borcunda faiz oranları da önemli
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami faiz oranlarını belirliyor.
1 Ekim 2026 itibarıyla 30 bin TL’nin altındaki dönem borçlarında azami akdi faiz oranı yüzde 3,25, 30 bin TL ile 180 bin TL arasındaki borçlarda yüzde 3,55, 180 bin TL üzerindeki borçlarda ise yüzde 4,25 olarak uygulanıyor.
Nakit çekim ve kredili mevduat hesabı işlemlerinde azami akdi faiz oranı yüzde 4,25 olarak uygulanıyor.
Bu oranlar azami oranları ifade ediyor. Bankalar, belirlenen üst sınırları aşmamak kaydıyla uygulayacakları faiz oranlarını belirleyebiliyor.
Kredi kartı borcu yapılandırılabilir mi?
Kredi kartı borçlarının yapılandırılması konusunda da mevcut düzenlemeler bulunuyor. Belirlenen şartları sağlayan kredi kartı borçları yeniden yapılandırılabiliyor.
TCMB’nin güncel açıklamasına göre kredi kartı borçlarının yapılandırılması halinde uygulanacak aylık akdi faiz oranı, aylık referans oran olan yüzde 3,11’i aşamıyor.
Yapılandırmanın kullanılabilirliği ve uygulanacak koşullar açısından tüketicinin kendi bankasıyla görüşmesi gerekiyor.
Asgari ödeme yapmak borcu kapatıyor mu?
Hayır. Kredi kartında asgari ödeme, dönem borcunun tamamının ödenmesi anlamına gelmiyor.
Asgari tutarın ödenmesi, ilgili dönem için ödenmesi gereken minimum tutarın karşılanmasını sağlıyor. Dönem borcunun kalan kısmı ise sonraki döneme taşınıyor ve uygulanabilir faizler nedeniyle toplam maliyet artabiliyor.
Bu nedenle kredi kartı kullanıcılarının yalnızca asgari ödeme tutarına değil, mümkün olduğunca dönem borcunun tamamını ödeme kapasitesine göre harcama yapması önem taşıyor.
Cep telefonu kredilerinde yeni dönem
BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli 11582 sayılı kararıyla cep telefonu kredisi kullanılarak yapılacak alışverişlerde uygulanacak azami vade süreleri de değiştirildi.
Yeni düzenlemeye göre fiyatı 40 bin TL ve altında olan cep telefonlarında tüketici kredisi için azami vade 12 ay olacak.
Fiyatı 40 bin TL’nin üzerinde olan cep telefonlarında ise azami vade 3 ay olarak uygulanacak.
Yenilenmiş telefonlarda sınır 50 bin TL
Yenilenmiş cep telefonları için farklı bir fiyat eşiği uygulanacak.
Fiyatı 50 bin TL ve altında olan yenilenmiş cep telefonlarında tüketici kredisi vadesi 12 ay olabilecek.
50 bin TL’nin üzerindeki yenilenmiş cep telefonlarında ise azami vade 3 ay olacak.
Bu uygulamadan yararlanılabilmesi için satışın, ilgili mevzuat kapsamında yenileme merkezi veya yetkili satıcı niteliğindeki işletmeler üzerinden yapılması gerekiyor.
Kredi kartıyla cep telefonu alımında değişiklik var mı?
Yeni düzenleme, kredi kartıyla cep telefonu alımındaki mevcut uygulamayı değiştirmedi.
Yenilenmiş ürün niteliğinde olmayan cep telefonlarının kredi kartıyla alımında taksitlendirme yasağı devam ediyor.
Yenilenmiş ürün niteliğindeki cep telefonlarında ise kredi kartıyla yapılan alımlarda 12 aya kadar taksitlendirme uygulaması devam ediyor.
Yeni BDDK düzenlemesi tüketiciyi nasıl ilgilendiriyor?
Yeni düzenleme iki farklı tüketici grubunu doğrudan ilgilendiriyor.
İlk grupta kredi kartı kullanıcıları bulunuyor. 100 bin TL’ye kadar kart limitine sahip olanlarda yüzde 20, 100 bin TL üzerindeki kartlarda yüzde 40 asgari ödeme oranı uygulanacak.
İkinci grupta ise cep telefonu almak için tüketici kredisi kullanacak kişiler bulunuyor. Telefonun fiyatı arttıkça kullanılabilecek kredi vadesi kısalacak.
Bu nedenle tüketicilerin yalnızca telefonun satış fiyatına değil, aylık kredi taksidine ve toplam geri ödeme tutarına da bakması önem taşıyor.
Yeni düzenleme neden gündeme geldi?
BDDK’nın kredi kartı ve tüketici kredilerine ilişkin düzenlemeleri, hanehalkı borçlanmasının ve bankacılık sistemindeki risklerin yönetilmesi açısından önem taşıyor.
Türkiye’de bireysel kredi kartı bakiyesinin trilyonlarca liraya ulaşması, kredi kartlarının hanehalkı finansmanındaki ağırlığını da gösteriyor.
Türkiye Bankalar Birliği verileri de bireysel krediler içerisinde kredi kartlarının önemli bir yere sahip olduğunu gösteriyor. Kredi kartlarında tahsili gecikmiş alacak oranındaki gelişmeler de bankacılık sektörü açısından yakından takip ediliyor.
Bu veriler, kredi kartı borcunun yalnızca bireysel bütçeleri değil, bankacılık sistemindeki risk göstergelerini de ilgilendiren bir konu olduğunu ortaya koyuyor.
Kredi kartı borcu olanlar ne yapmalı?
Kredi kartı borcu bulunan tüketicilerin öncelikle toplam borçlarını, aylık faiz maliyetlerini ve ödeme tarihlerini net şekilde görmesi gerekiyor.
- Toplam kredi kartı borcu belirlenmeli.
- Her kartın limiti ve dönem borcu ayrı ayrı kontrol edilmeli.
- Asgari ödeme tutarı ile toplam borç arasındaki fark hesaplanmalı.
- Birden fazla kredi kartı varsa toplam aylık ödeme yükü belirlenmeli.
- Borcu çevirmekte zorlanan tüketici bankasıyla yapılandırma seçeneklerini görüşmeli.
- Yeni harcamaların mevcut borcu artırıp artırmayacağı hesaplanmalı.
Tüketiciler ayrıca Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi raporlarını e-Devlet üzerinden alabiliyor. Raporda kredi limit ve borç bilgileri ile kredi ve ödeme geçmişine ilişkin çeşitli bilgiler yer alıyor.
Sık sorulan sorular
Kredi kartı asgari ödeme oranı kaç oldu?
Limiti 100 bin TL ve altında olan kredi kartlarında dönem borcunun yüzde 20’si, limiti 100 bin TL’nin üzerinde olan kredi kartlarında ise dönem borcunun yüzde 40’ı asgari ödeme tutarı olarak uygulanacak.
100 bin TL limitli kredi kartında asgari ödeme yüzde kaç?
Kart limiti tam olarak 100 bin TL ise yüzde 20’lik oran uygulanacak. Örneğin dönem borcu 50 bin TL ise asgari ödeme 10 bin TL olacak.
150 bin TL limitli kredi kartında asgari ödeme ne kadar?
Limit 100 bin TL’nin üzerinde olduğu için dönem borcunun yüzde 40’ı asgari ödeme tutarı olarak hesaplanacak. Örneğin dönem borcu 50 bin TL ise asgari ödeme 20 bin TL olacak.
Asgari ödeme yapılınca kredi kartı borcu kapanır mı?
Hayır. Asgari ödeme, dönem borcunun tamamını kapatmaz. Kalan borç sonraki döneme taşınır ve uygulanabilir faizler nedeniyle toplam maliyet artabilir.
40 bin TL’lik telefona kaç ay kredi verilecek?
Fiyatı 40 bin TL ve altında olan cep telefonları için tüketici kredilerinde azami vade 12 ay olacak.
40 bin TL’nin üzerindeki telefona kaç ay kredi verilecek?
Fiyatı 40 bin TL’nin üzerinde olan cep telefonlarında tüketici kredisi için azami vade 3 ay olacak.
Yenilenmiş telefonda kredi vadesi kaç ay?
Fiyatı 50 bin TL ve altında olan yenilenmiş cep telefonlarında azami vade 12 ay, 50 bin TL’nin üzerindeki yenilenmiş telefonlarda ise 3 ay olacak.
Kredi kartıyla sıfır cep telefonu taksitli alınabilir mi?
Yeni BDDK düzenlemesi bu konuda değişiklik getirmedi. Yenilenmiş ürün niteliğinde olmayan cep telefonlarının kredi kartıyla alımında taksitlendirme yasağı devam ediyor.
Yenilenmiş cep telefonu kredi kartıyla taksitli alınabilir mi?
Evet. Mevcut uygulama kapsamında yenilenmiş ürün niteliğindeki cep telefonlarında 12 aya kadar taksitlendirme yapılabiliyor.
Kredi kartı borcu yapılandırılabilir mi?
Mevzuatta belirlenen şartları sağlayan kredi kartı borçları için yapılandırma imkânı bulunuyor. Uygulanabilecek koşullar ve başvuru süreci için kartın bulunduğu bankayla görüşülmesi gerekiyor.
Kredi kartı borcu yapılandırma faiz oranı ne kadar?
TCMB’nin güncel açıklamasına göre kredi kartı borçlarının yapılandırılmasında uygulanacak aylık akdi faiz oranı aylık referans oran olan yüzde 3,11’i aşamıyor.
Yeni düzenlemede öne çıkanlar
- Kredi kartı asgari ödeme limiti: 100 bin TL
- 100 bin TL ve altı kartlarda asgari ödeme: yüzde 20
- 100 bin TL üzeri kartlarda asgari ödeme: yüzde 40
- 40 bin TL ve altı sıfır telefonlarda kredi vadesi: 12 ay
- 40 bin TL üzeri sıfır telefonlarda kredi vadesi: 3 ay
- 50 bin TL ve altı yenilenmiş telefonlarda kredi vadesi: 12 ay
- 50 bin TL üzeri yenilenmiş telefonlarda kredi vadesi: 3 ay
- Yenilenmemiş cep telefonlarında kredi kartı taksiti: Mevcut yasak devam ediyor
- Yenilenmiş telefonlarda kredi kartı taksiti: 12 aya kadar devam ediyor
BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli kararlarıyla getirilen değişiklikler, bir yandan kredi kartı borçlarının geri ödeme yükünü yeniden şekillendirirken diğer yandan cep telefonu alımlarında kullanılabilecek tüketici kredilerinin vadesini cihazın fiyatına göre belirliyor. Kredi kartı bakiyelerinin trilyonlarca liraya ulaştığı bir dönemde düzenleme, hanehalkı bütçeleri açısından yakından izlenen başlıklardan biri olmaya devam edecek.
-
-
-
-
